Assurance invalidité et perte de gain
Votre capacité à générer un revenu est votre actif le plus précieux — bien avant votre logement ou votre épargne. Une maladie prolongée ou une invalidité peut le réduire à néant, et les prestations des assurances sociales laissent presque toujours des lacunes importantes.
En cas de maladie de longue durée, le salarié dépend d'abord de l'assurance perte de gain de son employeur — quand elle existe, généralement 80 % du salaire pendant 720 jours. Ensuite viennent les rentes AI et LPP, dont le total atteint rarement le revenu antérieur. Pour un cadre ou un revenu élevé, la lacune dépasse souvent 30 à 40 % du salaire, chaque mois, potentiellement jusqu'à la retraite.
Pour les indépendants, la situation est plus critique encore : sans assurance perte de gain volontaire, un arrêt maladie signifie zéro revenu dès le premier jour, tout en continuant d'assumer les charges de l'entreprise. L'assurance d'indemnités journalières et la couverture invalidité ne sont pas des options, mais des fondations.
Nos experts partenaires établissent votre bilan de couverture précis : ce que verseraient réellement l'AI, la LPP et vos assurances actuelles en cas de maladie ou d'accident, où se situent vos lacunes, et comment les combler au meilleur coût — rente invalidité privée, indemnités journalières, libération des primes.
Ce que couvre notre accompagnement
- Bilan chiffré de vos lacunes en cas de maladie et d'accident
- Indemnités journalières pour indépendants
- Rente invalidité privée en complément AI/LPP
- Couverture des charges d'entreprise pendant l'arrêt
- Libération du paiement des primes de prévoyance
- Coordination avec la LAA et la caisse de pension
Invalidité & perte de gain : vos questions
Pourquoi la maladie est-elle moins bien couverte que l'accident ?
Les accidents sont couverts par la LAA, généreuse (80 % du salaire, rentes coordonnées). La maladie, elle, dépend de la LPP et de l'AI, dont les rentes sont calculées différemment et souvent plus basses. C'est la raison pour laquelle la plupart des lacunes de couverture concernent le risque maladie.
Indépendant : quelles sont mes priorités ?
Dans l'ordre : une assurance d'indemnités journalières maladie (le risque le plus fréquent), une couverture accident, puis une rente invalidité à long terme. Le dimensionnement dépend de vos charges fixes, privées et professionnelles — un bilan personnalisé est indispensable.
Que verse réellement l'AI ?
La rente AI complète maximale reste inférieure à 2 500 francs par mois, et elle n'est versée qu'à partir d'un degré d'invalidité de 40 % — après une procédure qui peut durer. S'y ajoutent les prestations LPP selon votre caisse. Pour la plupart des ménages, le total ne suffit pas à maintenir le niveau de vie.
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